Финансовый сектор Казахстана считается одним из лучших на пространстве СНГ, а об уровне развития финтех в нашей стране с восторгом говорят и в дальнем зарубежье. В регулировании банковского сектора тоже достигнуты серьезные результаты. К числу значимых направлений трансформации относятся переход к консолидированному надзору, внедрение надзорной надбавки к капиталу, реализация принципов ICAAP и ILAAP, формирование провизий по стандартам МСФО, а также интеграция требований в сфере устойчивого развития (ESG).
«Банковская система вступает в новый этап своего развития. Широкое внедрение цифровых технологий и искусственного интеллекта предоставляет новые возможности для повышения точности оценки рисков, усовершенствования кредитных скорингов, усиления защиты данных и механизмов противодействия мошенничеству. Такие инструменты становятся важной частью практики финансовых организаций», — отметила председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова, выступая на круглом столе, посвященному новому проекту закона о банковской деятельности.Новый законопроект направлен на модернизацию системы лицензирования и регулирования доступа на банковский рынок. Предлагается ввести базовую банковскую лицензию, которая упростит выход новых участников на рынок и будет способствовать усилению конкуренции. В отличие от универсальной лицензии, базовая предусматривает ограничения по размерам активов и видам операций, а также снижает требования к минимальному капиталу (до 10 млрд тенге), системе управления рисками и надзорной нагрузке, что создаёт более гибкие условия регулирования при сохранении устойчивости системы. Новый подход особенно актуален для МФО, активно работающих с малым и средним бизнесом, в том числе в регионах, которые уже выразили заинтересованность в получении банковской лицензии.
Законопроектом усиливаются требования к организациям, предоставляющим финансовые услуги населению. Особое внимание уделяется соблюдению стандартов комплаенса, обеспечению информационной безопасности и защите прав потребителей, что направлено на повышение прозрачности операций, снижение рисков для клиентов и укрепление доверия к финансовой системе в целом.
Законопроектом предусматриваются условия для развития исламского банкинга. Универсальным банкам будет предоставлена возможность получить дополнительную лицензию на осуществление исламской банковской деятельности, при условии обязательного раздельного ведения учета и соблюдения установленных принципов, что обеспечит прозрачность операций и защиту интересов клиентов.Также предусмотрено развитие поведенческого надзора и усиление защиты прав потребителей. В АРРФР отмечают, что благодаря новым нормам будет выстроена комплексная система надзора сопоставимая по значимости с пруденциальным надзором. В основе регулирования заложен подход, который интегрирует принципы ответственности при управлении финансовыми продуктами, включая их разработку, рекламу, предоставление и мониторинг. Усилены требования по раскрытию информации, ограничены недобросовестные практики, введена ответственность финансовых организаций за повышение уровня финансовой грамотности.
Кроме того, для эффективного распределения обязанностей между участниками финансового рынка пересмотрена трехуровневая система рассмотрения обращений на финансовом рынке. Согласно новому подходу, финансовая организация обязана в первую очередь рассмотреть и принять решение по обращениям потребителей. Далее спор может рассматриваться единой службой финансового омбудсмена, которая теперь является основным механизмом досудебного урегулирования споров на финансовом рынке.
Отдельный блок законопроекта касается механизмов урегулирования неплатежеспособных банков. Предполагается внедрение трехступенчатой системы, включающей усиленный надзор, режим восстановления финансовой устойчивости и режим урегулирования. При первых признаках ухудшения финансового состояния банк будет переведен под усиленный надзор с актуализацией планов восстановления. В случае дальнейшего ухудшения запускается режим восстановления устойчивости с применением стабилизационных мер, а если банк признаётся неплатежеспособным, реализуется механизм урегулирования, предусматривающий назначение временной администрации и проведение оценки жизнеспособности. Основная цель состоит в минимизации применения государственной поддержки, которая ограничивается только исключительными случаями для системно значимых банков, с минимальными рисками для финансовой системы.Банковское регулирование будет усовершенствована с учетом международных стандартов. По итогам оценки финансового сектора Казахстана (FSAP), проведенной в 2023 году МВФ и Всемирным банком, были даны рекомендации, послужившие основой для предлагаемых изменений. Планируется усиление пруденциальных требований, расширение инструментов макропруденциального регулирования, а также установление квалификационных стандартов для руководителей ключевых блоков, таких как управление рисками, внутренний аудит и комплаенс.
Отдельное направление посвящено стимулированию кредитования. Планируется развитие синдицированных кредитов, создание гарантийного фонда и формирование условий для продвижения инструментов, таких как факторинг, с целью расширения доступа к финансированию для субъектов малого и среднего предпринимательства и стимулирования деловой активности в экономике.
Банковский сектор является крупнейшим сегментом финансового рынка. Его доля в совокупном объеме активов составляет 90%. По итогам 2024 года активы банковского сектора выросли на 19,7% достигнув 61,6 трлн тенге (за 1-й квартал 2025 года рост 0,7%). В целом, среднегодовой прирост активов банковского сектора за последние 5 лет составил 18%. Позитивные изменения произошли в структуре депозитной базы банков, отмечается ее стабильный рост в 2 раза (с 2020 года), что подтверждает высокий уровень доверия к банковской системе. Высоколиквидные активы остаются на стабильном уровне и составляют порядка 30% от совокупных активов, что обеспечивает способность банков своевременно выполнять свои обязательства перед клиентами.
Ссудный портфель по итогам 2024 года увеличился на 20%, а его среднегодовой прирост за 5 лет составил 19,4%, достигнув 35,8 трлн тенге (за 1-й квартал 2025 года рост 2,4%). При этом доля NPL 90+ остается умеренной - на уровне 3,3% с покрытием провизиями в 67%. Это говорит о сохранении приемлемого уровня кредитных рисков.Собственный капитал вырос за 2024 год на 30% и достиг 8,9 трлн тенге, в основном, за счет роста нераспределенной прибыли прошлых лет. Коэффициенты достаточности капитала на начало 2025 года существенно превышают нормативные требования: достаточность основного капитала составляет 20,4%, а достаточность собственного капитала - 22,0%.
Арина Александрова, фото primeminister.kz и сгенерированное нейросетью изображение